① 약정서에서 중도상환수수료율·면제 조건 확인 ② 대환대출 비교 플랫폼(네이버페이·카카오페이·토스·뱅크샐러드)에서 조건 조회 ③ DSR·LTV 한도 확인 ④ 이 계산기로 순이익과 손익분기 금리 확인 ⑤ 우대금리 조건(급여이체·자동이체) 유지 가능한지 확인. 단순 수수료만 보려면 중도상환수수료 계산기를 쓰세요.
자주 묻는 질문
대환대출, 갈아타면 얼마나 이득인가요?
남은 기간 총이자 차이 − (중도상환수수료 + 신규 대출 비용)이 순이익입니다. 잔액 3억·5%·25년 남은 주담대를 4%로 갈아타면 월 상환액이 1,753,770원 → 1,583,511원로 170,259원 줄고, 남은 기간 이자는 5,108만원 절감됩니다. 1년 경과 시 중도상환수수료 1,300,000원을 빼도 4,978만원 이득이며 8개월이면 수수료를 회수합니다.
금리 차이가 얼마나 나야 갈아탈 만한가요?
잔액이 클수록, 남은 기간이 길수록, 대출 실행 후 오래됐을수록 작은 차이로도 이득입니다. 3억·25년·1년 경과 기준 손익분기 금리는 4.98%라 그 아래면 무조건 이득이고, 0.5%p 차이(5% → 4.5%, 6개월 경과)만 나도 2,425만원 이득입니다. 반대로 3년이 지나 수수료가 없으면 0.1%p만 낮아도 갈아타는 게 맞습니다. 신용대출 5천만·7% → 5.5%도 수수료 0.15%면 161만원 이득입니다.
중도상환수수료는 어떻게 계산하나요?
상환액 × 수수료율 × (잔여일수 ÷ 대출기간일수)이고 대출기간은 3년(1,095일)이 상한이라 3년이 지나면 0원입니다. 2025년 1월 개편으로 은행 주담대는 고정 0.5~0.7%, 변동 0.5~0.6%, 신용대출 0.1~0.2% 수준으로 절반 이하로 내렸습니다(개편 전 1.2~1.4%). 2024년 이전 대출은 약정서의 요율을 따르니 확인하세요. 1년에 원금의 10%(일부 은행 30~50%)까지는 수수료 없이 상환 가능한 조건도 있습니다.
신규 대출에 드는 비용은요?
주담대는 인지세(1억 초과 15만원의 절반 7.5만원, 10억 초과 17.5만원)를 차주가 부담하고 근저당 설정비는 은행 부담이 원칙입니다. 보증서 대출은 보증료, 2금융권은 취급수수료가 붙을 수 있습니다. 온라인 대환대출 인프라(2023년 5월~)로 앱에서 갈아타면 방문 없이 되고 비용도 거의 없습니다. 상세 옵션에 신규 비용을 넣어 비교하세요.
갈아탈 때 주의할 점은요?
새 대출도 DSR·LTV 심사를 다시 받으므로 소득이 줄었거나 규제가 강화됐으면 한도가 안 나올 수 있습니다(DSR 계산기). 기간을 다시 30년으로 늘리면 월 상환액은 줄지만 총이자가 늘 수 있어 "남은 기간과 같은 기간"으로 비교하는 게 정확합니다. 금리 유형(고정 ↔ 변동) 변경, 우대금리 조건(급여이체·카드)도 확인하고, 중도상환수수료 면제 기간(3년)이 다시 시작된다는 점도 기억하세요.
정책대출(디딤돌·보금자리론)도 갈아탈 수 있나요?
디딤돌·버팀목에서 은행 대출로 갈아타는 경우는 드물고(금리가 낮아서), 보금자리론은 3년 이내 중도상환수수료가 최대 0.7%(잔여기간 비례)입니다. 은행 대출에서 보금자리론으로 갈아타는 것은 금리가 낮으면 유리하며 소득·주택가격 요건을 봐야 합니다. 정책대출의 조건은 주택담보대출 한도 계산기 설명을 참고하세요.
