DSR 계산기 · 기존 대출 포함 총부채원리금상환비율, 추가 대출 한도

연소득과 기존 대출(주택담보·신용·전세·할부)을 넣으면 DSR과 스트레스 DSR, 은행 40%·2금융 50% 한도까지 남은 여유, 신규 대출 조건으로 추가 가능한 금액을 계산합니다. 신용대출 5년 분할 가정, 2026년 하반기 스트레스 금리 반영.

DSR 계산 방법

모든 대출의 1년치 원리금을 더해 연소득으로 나눕니다. 신규 주담대는 스트레스 금리를 더한 금리로 원리금을 계산해 한도를 판정합니다.

DSR = (기존 대출 연 원리금 + 신규 대출 연 원리금) ÷ 연소득 ≤ 40% (은행) / 50% (2금융)
주담대 = 원리금균등 월 상환액 × 12 · 신용대출 = 잔액 ÷ 5년 + 이자 · 전세대출 = 이자만
스트레스 금리 (2026 하반기): 수도권 주담대 3% · 지방 0.75% · 신용 1.5% × 금리유형별 적용비율
추가 가능액 = (한도 − 기존 원리금) 으로 스트레스 금리에서 상환 가능한 원금

계산 예시 (연소득 6천만, 신용대출 5천만 5%)

수도권 주담대 3억 4% 30년 변동: 기존 DSR 20.8% → 합산 49.5%, 스트레스 60.8% (40% 초과). 최대 1억 4,404만원
같은 조건 고정금리: 스트레스 49.5%, 최대 2억 73만원
신용대출 없이 지방 주담대 3억 변동: 스트레스 31.3%, 최대 3억 8,340만원

연소득별 주담대 최대 한도 (DSR 40%, 4% 30년, 기존 대출 없음)

연소득	수도권 변동	수도권 고정	지방 변동
4,000만원	2억 41만원	2억 7,928만원	2억 5,560만원
5,000만원	2억 5,051만원	3억 4,910만원	3억 1,950만원
6,000만원	3억 62만원	4억 1,892만원	3억 8,340만원
8,000만원	4억 82만원	5억 5,856만원	5억 1,120만원
1억원	5억 103만원	6억 9,820만원	6억 3,900만원

수도권·규제지역은 집값 15억 이하 6억, 25억 이하 4억, 초과 2억의 절대 한도와 LTV도 함께 적용되므로 실제 한도는 주택담보대출 한도 계산기로 확인하세요.

알아두면 좋은 것

DSR을 낮추는 순서

① 마이너스통장 한도 축소·해지(한도 전체가 잡힘) ② 신용대출 상환(5년 분할이라 비중이 큼) ③ 대출 기간 연장(수도권 30년 상한) ④ 고정·주기형 금리 선택 ⑤ 부부 합산 소득. 전세대출은 이자만 잡히므로 영향이 작습니다.

자주 묻는 질문

DSR은 어떻게 계산하나요?

DSR = 모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득입니다. 주택담보대출은 실제 원리금, 신용대출은 잔액을 5년으로 나눈 원금 + 이자, 전세대출·마이너스통장은 이자(마통은 한도 기준 원금 분할 포함), 할부는 남은 기간 원금 + 이자로 계산합니다. 은행은 40%, 저축은행·보험·카드는 50%가 한도입니다. 전세대출 원금, 300만원 이하 소액, 디딤돌·버팀목 등 정책대출, 중도금·이주비는 산정에서 빠집니다.

스트레스 DSR이 뭔가요?

금리가 오를 때를 대비해 대출 금리에 가산금리를 더해 DSR을 계산하는 제도입니다. 2026년 하반기 기준 스트레스 금리는 수도권·규제지역 주담대 3%, 지방 주담대 0.75%, 신용대출 1.5%이며 변동금리는 100%, 혼합형·주기형은 고정기간 비중에 따라 일부, 순수 고정금리는 적용되지 않습니다. 연소득 6천만원이 수도권에서 3억을 4% 변동으로 빌리면 실제 DSR 49.5%이지만 스트레스 DSR은 60.8%로 계산됩니다.

고정금리로 받으면 한도가 늘어나나요?

네. 스트레스 금리가 붙지 않아 같은 조건에서 한도가 커집니다. 위 예시에서 변동금리는 최대 1억 4,404만원, 5년 고정(주기형은 일부 적용) 또는 만기 고정이면 2억 73만원까지 가능합니다. 지방 주담대는 스트레스 금리가 0.75%로 낮아 3억 8,340만원입니다. 단, 2026년 말까지 한시 조치라 2027년 이후 지방도 수도권과 같아질 수 있습니다.

신용대출이 주담대 한도를 얼마나 깎나요?

신용대출은 5년 분할 가정이라 잔액 5천만원이면 연 1천만원 원금 + 이자 250만원 = 1,250만원이 연간 원리금에 잡힙니다. 연소득 6천만원(한도 2,400만원)이면 절반 넘게 쓰는 셈이라 주담대 한도가 1억 이상 줄어듭니다. 주담대 신청 전에 신용대출·마이너스통장(한도 기준으로 잡힘)을 갚거나 한도를 줄이는 것이 가장 효과적인 방법입니다.

연소득은 무엇을 넣나요?

근로소득은 원천징수영수증·소득금액증명의 세전 연봉, 사업소득은 종합소득 신고액입니다. 증빙이 어려우면 건강보험료·국민연금 납부액으로 환산한 인정소득이나 카드 사용액 기반 신고소득을 쓰지만 은행마다 상한이 있습니다. 부부 합산도 가능하며(공동 차주), 이 경우 배우자 대출도 함께 잡힙니다. 장래소득 인정(청년 20대 최대 50% 가산)으로 한도를 늘릴 수도 있습니다.

DTI, LTV와는 어떻게 다른가요?

LTV는 집값 대비 대출 비율(담보 기준), DTI는 주담대 원리금 + 기타 대출 이자만 소득과 비교하는 옛 지표, DSR은 모든 대출의 원리금을 다 넣는 가장 엄격한 지표입니다. 실제 한도는 LTV·DSR·지역별 절대 한도(수도권 6억) 중 가장 작은 값이며 주택담보대출 한도 계산기에서 세 가지를 한 번에 볼 수 있습니다.

📉 2026 DSR 계산기