예금·적금 이자 계산 방법
예금은 목돈을 한 번에 맡기므로 전액이 기간 내내 이자를 받습니다. 적금은 매달 넣는 돈이 각각 남은 기간만큼만 이자를 받아, 같은 금리라도 원금 대비 이자가 절반 가까이로 보입니다. 만기 이자에서 세금 15.4%를 뺀 금액이 통장에 들어옵니다.
적금 단리 이자 = 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × (1 + 2 + … + 개월) = 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × 개월 × (개월 + 1) ÷ 2
월복리 = 각 금액 × ((1 + 연이율 ÷ 12)^남은 개월 − 1)
세금 = 이자 × 14% (10원 절사) + 소득세 × 10% (10원 절사) → 세후 이자 = 이자 − 세금
적금의 예금 환산 금리 ≈ 적금 금리 × (개월 + 1) ÷ (2 × 개월)
계산 예시
예시 1. 월 50만원 적금, 연 4%, 12개월
- 원금 6,000,000원, 세전 이자 130,000원 (500,000 × 4% ÷ 12 × 78)
- 세금 20,020원 (소득세 18,200원 + 지방소득세 1,820원) → 세후 이자 109,980원
- 만기 수령액 6,109,980원. 예금 환산 금리 2.17%
- 24개월이면 원금 12,000,000원, 세후 이자 423,000원, 만기 12,423,000원
예시 2. 1,000만원 예금, 연 4%, 12개월
- 세전 이자 400,000원 → 세금 61,600원 → 세후 338,400원, 만기 10,338,400원
- 조합 예탁금 저율과세(1.4%)면 세금 5,600원, 세후 이자 394,400원
예시 3. 1년 뒤 1,000만원 모으기 (연 4% 적금)
- 월 818,332원씩 12번 넣으면 세후 만기 수령액이 1,000만원 이상
- 이자 없이 모으면 월 833,334원이므로 이자가 월 15,002원을 대신 채워 줍니다
월 납입액별 적금 만기 수령액 (연 4%, 단리, 일반과세)
| 월 납입 | 12개월 | 24개월 | 36개월 |
|---|---|---|---|
| 10만원 | 1,222,000원 (+22,000원) | 2,484,600원 (+84,600원) | 3,787,820원 (+187,820원) |
| 30만원 | 3,665,990원 (+65,990원) | 7,453,800원 (+253,800원) | 11,363,440원 (+563,440원) |
| 50만원 | 6,109,980원 (+109,980원) | 12,423,000원 (+423,000원) | 18,939,060원 (+939,060원) |
| 100만원 | 12,219,960원 (+219,960원) | 24,846,000원 (+846,000원) | 37,878,120원 (+1,878,120원) |
| 200만원 | 24,439,920원 (+439,920원) | 49,692,000원 (+1,692,000원) | 75,756,240원 (+3,756,240원) |
같은 1,000만원, 예금 vs 12회 분할 적금 (12개월, 세후)
| 금리 | 예금 세후 이자 | 적금 (월 833,333원) 세후 이자 | 적금의 예금 환산 금리 |
|---|---|---|---|
| 3% | 253,800원 | 137,489원 | 1.62% |
| 3.5% | 296,100원 | 160,393원 | 1.9% |
| 4% | 338,400원 | 183,306원 | 2.17% |
| 4.5% | 380,700원 | 206,219원 | 2.44% |
| 5% | 423,000원 | 229,133원 | 2.71% |
목돈이 있다면 예금이 적금보다 이자가 약 두 배입니다. 적금 특판 금리가 높아 보여도 예금 환산 금리로 비교하세요.
알아두면 좋은 것
세금을 줄이는 순서
① ISA 계좌(연 2,000만원 납입, 비과세 200만~400만원 + 초과분 9.9% 분리과세), ② 조합 예탁금 저율과세 3,000만원, ③ 청년도약계좌·청년희망적금 같은 정책 상품(비과세 + 정부 기여금), ④ 만 65세 이상은 비과세종합저축 5,000만원. 금융소득이 연 2,000만원을 넘으면 종합과세 대상이 되므로 만기를 연도별로 분산하세요.
특판·우대금리의 함정
"최고 연 7%" 적금은 월 납입 한도가 20만~50만원이고 카드 실적·자동이체 같은 조건을 다 채워야 하는 경우가 많습니다. 월 30만원 한도 7% 적금 12개월의 세후 이자는 약 11만원으로, 조건 없는 4% 예금에 1,000만원을 넣은 것(약 34만원)보다 적습니다. 금리보다 세후 이자 금액으로 비교하세요.
예금자보호와 분산
2025년 9월부터 금융회사당 1억원(원금 + 이자)까지 보호됩니다. 저축은행 금리가 높아도 한 곳에 1억원을 넘기지 말고, 만기 이자까지 합쳐 1억원 이내가 되도록 원금을 9,500만원 정도로 맞추는 것이 안전합니다.
함께 보면 좋은 계산기
장기 투자 수익은 복리 계산기에서, 모은 돈으로 대출을 갚을지 예금할지는 대출 이자 계산기의 금리와 세후 예금금리를 비교해 판단하세요. 대출 금리가 세후 예금금리보다 높으면 대출 상환이 우선입니다.
