2026 분양가별 자금계획표

계약금 10%·중도금 60%(전액 집단대출, 4.5% 후불)·잔금 30%, 옵션 4%, 84㎡ 1주택 취득세, 잔금대출은 분양가 50%(최대 6억) 가정입니다.

최종 확인일 2026-09-30 · 계약 2026-12-01 → 입주 2029-06-01 · 근거·출처 4건 · 내 조건으로 계산은 분양 자금계획 계산기

분양가	계약금	중도금 ×6	잔금	중도금 이자	취득세	잔금대출	입주 시 현금	월 상환
3억	30,000,000원	30,000,000원	90,000,000원	12,150,000원	3,432,000원	1억 5,000만원	147,582,000원	716,123원
4억	40,000,000원	40,000,000원	120,000,000원	16,200,000원	4,576,000원	2억원	196,776,000원	954,831원
5억	50,000,000원	50,000,000원	150,000,000원	20,250,000원	5,720,000원	2억 5,000만원	245,970,000원	1,193,538원
6억	60,000,000원	60,000,000원	180,000,000원	24,300,000원	7,962,238원	3억원	296,262,238원	1,432,246원
7억	70,000,000원	70,000,000원	210,000,000원	28,350,000원	14,841,226원	3억 5,000만원	351,191,226원	1,670,954원
8억	80,000,000원	80,000,000원	240,000,000원	32,400,000원	23,307,398원	4억원	407,707,398원	1,909,661원
9억	90,000,000원	90,000,000원	270,000,000원	36,450,000원	30,888,000원	4억 5,000만원	463,338,000원	2,148,369원
10억	100,000,000원	100,000,000원	300,000,000원	40,500,000원	34,320,000원	5억원	514,820,000원	2,387,076원
12억	120,000,000원	120,000,000원	360,000,000원	48,600,000원	41,184,000원	6억원	617,784,000원	2,864,492원
15억	150,000,000원	150,000,000원	450,000,000원	60,750,000원	51,480,000원	6억원	922,230,000원	2,864,492원

돈이 나가는 순서

시점	항목	비중	조달 방법
당첨 직후 (1~2개월)	계약금	10%	자기 현금 — 대출이 거의 안 됨
계약 후 ~ 입주 전 (6회)	중도금	60%	집단대출 (건설사 알선) 또는 자납
입주 시점	잔금 + 옵션	30% +	잔금대출 + 현금
입주 시점	중도금 대출 상환·이자	—	잔금대출로 대체 (이자는 현금)
입주 시점	취득세·등기비용	1~2%	현금

입주 시 필요 현금 = 잔금 + 옵션 + 취득세 + 중도금 이자 + 중도금 대출 상환액 − 잔금대출

부담이 입주 시점에 몰립니다. 계약금만 준비하고 당첨되는 경우가 많은데, 실제 고비는 2~3년 뒤 입주장입니다. 잔금·옵션·취득세·중도금 이자가 한 달 안에 동시에 나갑니다.

입주장에서 현금이 부족해지는 이유

중도금 대출 이자가 후불이라 그동안 쌓인 금액을 한 번에 냅니다. 분양가 6억·중도금 3.6억·4.5%·2년이면 수천만원입니다.
잔금대출 한도는 입주 시점 시세로 정해집니다. 분양가보다 시세가 낮으면 한도가 줄고, 그 차액은 현금입니다.
DSR·수도권 절대 한도가 LTV보다 먼저 걸리는 경우가 많습니다. 소득이 늘지 않았다면 계약 때 예상한 한도가 안 나옵니다.
옵션 대금과 취득세는 대출 대상이 아닙니다. 분양가의 5~6%를 현금으로 더 봐야 합니다.
전세를 놓아 잔금을 맞추는 계획이라면 입주장 전세가가 떨어지는 것을 감안하세요. 같은 시기에 수백 세대가 동시에 전세를 내놓습니다.

표 읽는 법

계약금 10%·중도금 60%(전액 집단대출, 연 4.5% 후불)·잔금 30%, 옵션 4%, 84㎡ 1주택 취득세, 잔금대출은 분양가 50%(최대 6억) 가정입니다.
입주 시 현금 = 잔금 + 옵션 + 취득세 + 중도금 이자 + 중도금 상환 − 잔금대출. 잔금대출이 가정보다 적으면 그만큼 현금이 더 듭니다.
중도금 무이자 단지는 "중도금 이자" 열이 0이 되고, 자납하면 입주 전 현금이 중도금만큼 더 필요합니다.
"월 상환"은 잔금대출의 원리금균등 월 상환액입니다. 금리가 바뀌면 달라집니다.
소득 기준 한도는 DSR 한도표, 취득세는 취득세표, 당첨 가능성은 청약가점 계산기에서 확인하세요.

이 표의 숫자가 바뀌는 시점

납부 구조(10/60/30)는 단지마다 다르고 분양 공고에 적힙니다. 이 표의 가정 중 바뀌는 것은중도금·잔금대출 금리와 LTV·DSR·절대 한도입니다. 부동산 대책이 나오면 함께 갱신하고변경 이력에 남깁니다. 계약 전에는 반드시 해당 단지의 공고문으로 확인하세요.

자주 묻는 질문

분양 대금은 어떤 순서로 내나요?

보통 계약금 10% → 중도금 60%(6회로 나눠) → 잔금 30%입니다. 계약금은 당첨 후 1~2개월 안에 자기 돈으로 내고, 중도금은 건설사가 알선하는 집단대출로 조달하며, 잔금은 입주 시점에 잔금대출 + 현금으로 맞춥니다. 단지에 따라 계약금 20%·중도금 50% 같은 변형이 있고, 옵션(발코니 확장·가전)은 별도로 중도금과 잔금에 나눠 붙습니다.

중도금 대출 이자는 언제 내나요?

대부분 후불제라 입주 시점에 그동안 쌓인 이자를 한꺼번에 냅니다. 그래서 입주할 때 예상보다 현금이 더 필요합니다. 표의 "중도금 이자" 열이 그 금액입니다. 일부 단지는 무이자(건설사 부담) 또는 이자 후불 유예 조건을 내걸고, 그 경우 이 열이 0이 됩니다. 분양 공고의 "중도금 무이자" 문구를 확인하세요.

잔금대출이 생각보다 적게 나오면 어떻게 되나요?

그만큼 현금을 더 넣어야 하고, 못 넣으면 계약 해제와 위약금으로 갑니다. 잔금대출은 분양가가 아니라 입주 시점 시세로 LTV를 따지므로 시세가 분양가 아래로 내려가면 한도가 줄어듭니다. 거기에 DSR과 수도권 절대 한도까지 걸립니다. 계약 전에 소득 기준 상한을 DSR 한도표에서 확인하고 여유를 두세요.

취득세는 언제 내나요?

잔금을 치르고 등기할 때, 즉 입주 시점에 냅니다. 분양권 상태에서는 취득세가 없습니다. 세율은 입주 시점 기준이 아니라 취득 시점의 법령을 따르고, 주택 수 판정에도 입주 시점의 보유 현황이 쓰입니다. 금액은 집값별 취득세표에서 확인하세요.

중도금 대출이 안 되는 경우도 있나요?

있습니다. 분양가가 높거나(규제지역 고가 주택), 세대원 중 주택 보유자가 있거나, 이미 다른 집단대출을 받고 있으면 한도가 줄거나 거절됩니다. 그 경우 중도금을 자납해야 하는데 금액이 분양가의 60%라 부담이 큽니다. 중도금 대출 가능 여부는 계약 전에 건설사·금융기관에 확인해야 합니다.