DSR은 "갚을 돈이 번 돈의 몇 %냐"입니다
DSR = 모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득
한도: 은행 40% · 저축은행·보험·카드 등 2금융권 50%
연 원리금 한도 = 연소득 × DSR 한도
최대 대출금액 = 연 원리금 한도로 감당되는 원금
(심사 금리 = 실제 금리 + 스트레스 금리)중요한 것은 분자에 이자만이 아니라 원금까지 들어간다는 점입니다. 신용대출은 만기가 짧아 원금 상환 부담이 커서 DSR을 빠르게 먹습니다. 같은 금액이라도 30년 주담대보다 5년 신용대출이 DSR을 훨씬 많이 잡아먹습니다.
스트레스 금리가 변동금리 한도를 깎습니다
| 구분 | 스트레스 금리 | 적용 |
|---|---|---|
| 수도권·규제지역 주택담보대출 | 3% | 변동금리 전액 · 혼합형은 고정 기간 비율에 따라 축소 |
| 지방 주택담보대출 | 0.75% | 한시 특례 — 2026년 12월 31일까지 |
| 그 밖의 대출 | 1.5% | 기본 스트레스 금리 |
| 순수 고정금리 (만기까지) | 없음 | 표의 "고정" 열 |
표에서 "수도권 변동"과 "수도권 고정" 열의 차이가 바로 스트레스 금리 3%의 효과입니다. 고정금리를 고르면 한도가 늘어나는 것이 제도의 의도입니다.
기존 대출이 한도를 깎는 정도 (연소득 6,000만원·수도권 변동)
| 기존 대출 | 기존 연 원리금 | 남은 원리금 여력 | 주담대 최대 한도 |
|---|---|---|---|
| 기존 대출 없음 | 0원 | 24,000,000원 | 3억 62만원 |
| 신용대출 3,000만 (금리 6%) | 7,800,000원 | 16,200,000원 | 2억 292만원 |
| 신용대출 5,000만 (금리 6%) | 13,000,000원 | 11,000,000원 | 1억 3,778만원 |
| 신용대출 1억 (금리 6%) | 26,000,000원 | 0원 | 한도 없음 |
신용대출 3,000만원이 주담대 한도를 억 단위로 줄이는 것을 볼 수 있습니다. 신용대출은 만기를 5년으로 환산해 원리금을 계산하기 때문입니다(실제 만기가 1년이어도 5년으로 봐 줍니다). 주담대를 계획 중이라면 먼저 신용대출·마이너스통장을 정리하는 쪽이 한도를 더 늘립니다.
표 읽는 법
- 다른 대출이 하나도 없을 때 DSR만으로 가능한 최대 주담대입니다. 금리 4%·30년 원리금균등 기준입니다.
- 실제 한도는 이 표와 LTV, 수도권 절대 한도 중 가장 작은 값입니다. 집값이 낮으면 LTV에서 먼저 걸립니다.
- 지방 특례 스트레스 금리 0.75%는 2026년 12월 31일까지입니다. 이후에는 기본 요율로 돌아가 한도가 줄어듭니다.
- 마이너스통장은 쓰지 않아도 약정 한도 전액이 반영됩니다.
- 집값 기준 한도는 주택담보대출 한도 계산기, 월 상환액은 대출금액별 이자표, 정책대출은 디딤돌·보금자리론에서 보세요.
이 표의 숫자가 바뀌는 시점
DSR 한도(40·50%)는 은행업감독규정에, 스트레스 금리와 LTV·절대 한도는 금융위원회 가계부채 관리방안으로 정해집니다. 부동산 대책이 나올 때마다 바뀌는 항목이라 이 사이트에서 가장 자주 손보는 상수에 속합니다. 특히 지방 특례(2026년 말)와 스트레스 금리 단계는 반기마다 확인합니다. 변경 내역은변경 이력에 남깁니다.
