적금 이자가 생각보다 적은 이유
적금 단리 이자 = 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × 개월 × (개월 + 1) ÷ 2
세후 이자 = 이자 × (1 − 15.4%)
만기 수령액 = 원금(월 납입액 × 개월) + 세후 이자핵심은 개월 × (개월 + 1) ÷ 2입니다. 첫 달 납입금은 12개월, 둘째 달은 11개월… 마지막 달은 1개월만 이자가 붙으므로 12 + 11 + … + 1 = 78개월분이 됩니다. 원금 전체가 12개월 동안 예치됐다면 12 × 12 = 144개월분이었을 테니,적금은 같은 금리의 예금보다 이자가 약 절반입니다.
적금 금리 → 예금 금리 환산표
| 기간 | 환산 배수 | 적금 3% | 적금 4% | 적금 5% |
|---|---|---|---|---|
| 6개월 | × 0.583 | 예금 1.75% | 예금 2.33% | 예금 2.92% |
| 12개월 | × 0.542 | 예금 1.63% | 예금 2.17% | 예금 2.71% |
| 24개월 | × 0.521 | 예금 1.56% | 예금 2.08% | 예금 2.60% |
| 36개월 | × 0.514 | 예금 1.54% | 예금 2.06% | 예금 2.57% |
목돈이 이미 있으면 적금이 아니라 예금을 봐야 합니다. 적금은 매달 버는 돈을 모으는 수단이고, 예금은 이미 있는 돈을 굴리는 수단입니다. 같은 "연 4%"라도 성격이 다릅니다.
금리 0.5%p가 만드는 차이 (월 50만원·12개월)
| 연 금리 | 세전 이자 | 세후 이자 | 만기 수령액 |
|---|---|---|---|
| 2.5% | NaN원 | 68,750원 | 6,068,750원 |
| 3.0% | NaN원 | 82,490원 | 6,082,490원 |
| 3.5% | NaN원 | 96,240원 | 6,096,240원 |
| 4.0% | NaN원 | 109,980원 | 6,109,980원 |
| 4.5% | NaN원 | 123,740원 | 6,123,740원 |
| 5.0% | NaN원 | 137,480원 | 6,137,480원 |
금리 1%p 차이가 1년 적금에서는 세후 약 2만 7천원입니다. 금리 쇼핑에 들이는 시간과 비교해 보고,우대금리 조건을 채울 수 있는지를 먼저 확인하는 쪽이 실익이 큽니다.
표 읽는 법
- 단리·일반과세 15.4% 기준 세후 만기 수령액입니다. 괄호 안은 세후 이자입니다.
- 광고 금리는 보통 최고 금리(기본 + 우대)입니다. 자동이체·카드 실적·첫 거래 같은 조건을 못 채우면 기본금리만 받습니다.
- 중도해지하면 중도해지이율(기본금리의 10~50%)이 적용되어 이자가 거의 없어집니다.
- 예금자보호 한도는 금융회사별 원금+이자 1인 5,000만원입니다(2026년 기준). 금액이 크면 기관을 나누세요.
- 목표 금액에서 역산하거나 복리·비과세를 비교하려면 예금·적금 계산기, 금리 사다리 전략은 적금 사다리 계산기를 보세요.
이 표의 숫자가 바뀌는 시점
이자소득세율 15.4%는 소득세법·지방세법으로 정해져 거의 바뀌지 않습니다. 달라지는 것은 시장 금리인데, 이 표는 특정 상품의 금리가 아니라 연 3·4·5%라는 가정으로 계산한 것이라 금리가 움직여도 표 자체는 유효합니다. 실제 가입 가능한 금리는 금융감독원 금융상품한눈에서 확인하세요.
