은행 기본금리(2026-09 기준)와 정부 매칭 100%를 적용한 추정액입니다. 은행별 우대금리, 중도 입금·증액 시점, 실제 이자 계산 방식(일수 기준)에 따라 수만원 차이가 날 수 있습니다. 매칭지원금은 만기 전역·소집해제로 만기 해지할 때만 지급되며 중도 해지하면 받지 못합니다. 한도·금리·매칭률은 매년 변동하므로 가입 전 나라사랑포털에서 확인하세요.
원금 = 월 납입액 × 납입 개월 이자 = 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × 개월×(개월+1)÷2 정액적립식 단리 정부 매칭지원금 = 원금 × 100% 총 수령액 = 원금 + 이자(비과세) + 매칭지원금
적금 이자는 매달 넣는 돈이 각각 남은 개월 수만큼만 이자를 받기 때문에, 첫 달에 넣은 돈만 전 기간 이자를 받고 마지막 달 돈은 한 달치만 받습니다. 그래서 연 5% 적금의 실제 이자는 원금의 5%이 아니라 절반 정도입니다. 이 계산기의 핵심은 이자가 아니라 원금의 100%가 그대로 더해지는 정부 매칭입니다.
월 납입액별 전역 수령액 (18개월)
월 납입
원금
이자
정부 매칭
총 수령액
100,000원
1,800,000원
71,250원
1,800,000원
3,671,250원
200,000원
3,600,000원
142,500원
3,600,000원
7,342,500원
300,000원
5,400,000원
213,750원
5,400,000원
11,013,750원
400,000원
7,200,000원
285,000원
7,200,000원
14,685,000원
550,000원
9,900,000원
391,875원
9,900,000원
20,191,875원
연 5% 기본금리, 비과세, 정부 매칭 100% 적용. 월 300,000원을 넘기려면 서로 다른 은행에 계좌 2개가 필요합니다.
군별 복무기간 기준 최대 수령액
군별
복무기간
원금
총 수령액
원금 대비
육군
18개월
9,900,000원
20,191,875원
+104%
해병대
18개월
9,900,000원
20,191,875원
+104%
해군
20개월
11,000,000원
22,481,250원
+104.4%
공군
21개월
11,550,000원
23,629,375원
+104.6%
사회복무요원
21개월
11,550,000원
23,629,375원
+104.6%
상근예비역
18개월
9,900,000원
20,191,875원
+104%
월 한도 550,000원을 복무기간 전체에 납입했다고 가정한 상한값입니다. 실제로는 입대 직후 가입까지 한두 달이 걸리고 계급별 월급 한도도 있어 이보다 적습니다.
가입할 때 확인할 것
가입 시점 — 잔여 복무 1개월 이상이면 가능. 늦을수록 원금과 매칭이 줄어드니 훈련소·자대 배치 직후에 바로 엽니다.
계좌 2개 — 한 계좌 월 300,000원 한도. 550,000원을 채우려면 다른 은행에 하나 더 열어야 합니다.
우대금리 조건 — 은행별로 급여 이체·카드 실적·첫 거래 우대가 다릅니다. 기본금리는 비슷하니 우대 조건으로 비교하세요.
중도 해지 금지 — 해지하면 정부 매칭지원금 전액을 못 받습니다. 급한 돈이 필요해도 만기까지 유지하는 쪽이 압도적으로 유리합니다.
납입 원금과 같은 금액을 정부가 더해 주는 제도. 2024년부터 100%. 만기 전역·소집해제 시에만 지급됩니다.
정액적립식 단리
매달 같은 금액을 넣고, 각 납입금에 남은 기간만큼 단리 이자를 주는 방식. 적금 이자 계산의 기본형입니다.
비과세
이자소득세 15.4%를 면제. 이 상품은 이자 전액이 비과세입니다.
만기 해지
약정 기간을 채우고 해지하는 것. 중도 해지하면 약정금리 대신 중도해지이율이 적용되고 매칭지원금도 사라집니다.
자주 묻는 질문
장병내일준비적금은 얼마까지 넣을 수 있나요?
2026년 기준 월 최대 550,000원입니다(이전 40만원에서 상향). 다만 한 계좌에는 월 300,000원까지만 넣을 수 있어 한도를 다 쓰려면 서로 다른 은행에 2개 계좌를 열어야 합니다. 같은 은행에 두 계좌는 안 됩니다. 납입은 50,000원 단위입니다.
정부 매칭지원금이 정말 100%인가요?
네. 2024년부터 매칭 비율이 71%에서 납입 원금의 100%로 올라갔습니다. 월 550,000원씩 18개월 넣으면 원금 9,900,000원에 매칭지원금 9,900,000원이 그대로 더해집니다. 단, 만기 전역(또는 소집해제)으로 적금을 만기 해지해야 지급됩니다. 중도 해지하거나 불명예 전역이면 매칭지원금은 받지 못합니다.
18개월 복무하면 전역할 때 얼마를 받나요?
월 550,000원씩 18개월을 꽉 채우면 원금 9,900,000원 + 비과세 이자 391,875원 + 정부 매칭 9,900,000원 = 20,191,875원입니다. 넣은 돈의 104%를 더 받는 셈입니다. 같은 수익을 일반 과세 적금으로 얻으려면 연 155% 금리가 필요합니다. 시중에 그런 상품은 없으므로 복무 중 가장 확실한 재테크입니다.
금리는 몇 %인가요?
은행 기본금리는 계약 기간에 따라 15개월 이상 연 5%, 12~15개월 연 4.6%, 12개월 미만 연 4%입니다(2026-09 기준). 은행별 우대금리(급여 이체, 카드 실적, 첫 거래)가 0.2~1.0%p 추가로 붙는 경우가 많아 실제로는 더 높습니다. 이자소득세 15.4%는 전액 비과세입니다. 과거에 있던 정부 1% 이자지원금은 2023년 12월 31일 납입분까지만 적용되어 신규 가입자에게는 해당되지 않습니다.
언제 가입해야 하나요?
입대 직후 최대한 빨리입니다. 납입 개월 수가 길어야 원금·매칭·이자가 모두 커집니다. 한 달 늦게 시작하면 월 550,000원 기준 원금 550,000원 + 매칭 550,000원 = 약 1,100,000원을 그냥 잃습니다. 잔여 복무 1개월 이상이면 가입할 수 있고, 나라사랑포털이나 각 은행 앱·훈련소 창구에서 신청합니다. 전역일은 전역일 계산기로 확인하세요.
월급이 적어서 55만원을 다 못 넣는데요?
2026년 병장 월급은 세전 약 1,500,000원 수준이라 계급에 따라 한도를 다 쓰기 어려울 수 있습니다. 그래도 넣는 만큼 정부가 100% 얹어 주므로 금액이 작아도 손해는 없습니다. 가능한 금액으로 시작해 진급 후 증액하는 방식을 권합니다. 월 300,000원만 18개월 넣어도 11,013,750원을 받습니다.
